互联网存款还安全吗，互联网银行存款有风险吗？

它是一家持牌商业银行。服务个人客户超过3.2亿人、小微企业法人客户达270万家。

它更是一家高科技企业。身为中国银行业首家国家级高新技术企业，迄今累计申请专利超过3200项，研发人员占员工总数的55%以上，每年将10%以上的营收投入IT研发。

“吃着银行的饭，像科技公司一样进行创新。”

微众银行，以技术创新改变了人们对银行业的认知，开创了中国乃至全球普惠金融的新纪元，成为“融资难融资贵”这个历史性世界性难题的解题者、普惠金融的开拓者、金融科技的攻坚者。

西方国家和金砖国家的同行，纷纷来访学习。全球极具影响力的独立研究机构Forrester，将微众银行定义为“全球领先的数字银行”。

它用短短7年时间，完成了普通商业银行需要几十年才能完成的跨越。其日金融交易峰值达7.98亿笔，接近国内头部银行处理量级。2021年，微众银行管理资产规模突破万亿。今年前5个月，其纳税额已经超过去年全年。在深圳500强榜单上，这个7岁的稚童已然傲立于榜单前列。

6月29日，深圳市委宣传部组织策划的“稳中求进向未来·深圳媒体‘高质量发展调研行’”活动调研团来到微众银行，探究其普惠金融破局之道，破解其高质量发展的“密码”。

时代产物：金融改革和普惠金融的结晶

微众银行一小步，金融改革一大步。

微众银行是国家深化金融改革的产物。

2013年7月，《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提出，“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”。同年11月，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出，“在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。2014年3月，经过反复论证、择优选择，首批5家民营银行试点方案确定，分别为深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、上海华瑞银行和浙江网商银行。

2014年12月16日，中国首批民营银行——深圳前海微众银行股份有限公司正式成立。这在深圳经济特区及中国金融创新史上，写下了新的篇章。

尚在“十月怀胎”之际，微众银行的出资方和管理者就在思索：如何在“银行多过米铺”的深圳生存下去？

彼时，中国互联网技术及互联网产业方兴未艾，成为中国参与全球新一轮科技革命的重要突破口。而面对“融资难融资贵”这个亘古以来的世界性难题，自联合国2005年首次提出“普惠金融”概念后，西方各国都在寻找破局之道，但收效甚微。及至2014年微众银行获批试点时，世界银行估计全球仍有约20亿成年人无法享受最基础的金融服务。

微众银行找到了后发制人的突破口和可持续发展的方向：打造中国首家互联网银行、走普惠金融的全新道路。

微众银行党委书记、行长李南青告诉记者，深圳敢闯敢试，具有创新基因；微众银行作为国内首家开业的民营银行和互联网银行，当仁不让要秉承和发扬深圳的创新特质，以技术创新开创银行业和普惠金融的新天地，不走寻常路，不搞同质化竞争。

“根据中央精神，发展普惠金融，目的是提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度。可以说，微众银行是国家深化金融改革和发展普惠金融的结晶。在国家战略支撑下，微众银行的诞生可谓天时地利人和。我们的初心和使命，就是让金融普惠大众，让更多老百姓和小微企业能平等而有尊严地享受到国家改革开放和深圳改革发展的红利。”李南青透露，微众银行没有一家线下物理网点，日金融交易峰值却高达7.98亿笔。2021年，其管理资产规模突破万亿，服务的3.2亿个人客户80%以上为大专以下学历。

2022年，最新的“中国银行业100强榜单”显示，微众银行位列第58位，是榜单上唯一的民营银行。

破局之道：探索普惠金融的“深圳模式”

受制于成本、风险和收益的结构性不对称等因素，传统金融机构难以惠及财务状况较差及居住偏远的两类人群。这在业界被称为“长尾人群”。

如果能找到新的路径，为“长尾人群”提供及时有效的金融服务，不仅可实现与传统金融机构的差异化竞争，还可为“融资难融资贵”这个世界性难题探寻出破局之道，开辟普惠金融的新纪元。

微众银行利用人工智能、区块链、云计算和大数据等前沿技术，开始了全新探索和大胆尝试：发布全球首个工业级人工智能联邦学习开源框架FATE；以大数据为核心，构建和完善风控规则，运用逻辑回归、机器学习方法，建立一系列的数字普惠金融业务风控模型及反欺诈能力。

2015年1月4日，国务院总理李克强在微众银行考察时，敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款，直接手机到账。这是微众银行完成的第一笔放贷业务。这一天，距微众银行开业仅仅半个多月。李克强称微众银行为“吃螃蟹的”，寄望其在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小微银行发展提供经验，促使传统金融业加速改革。

调查统计显示，银行业80%的利润来自20%的人群。毫无疑问，这20%的人群自然成为各银行竞逐的焦点。

微众银行“反其道而行之”。

它推出500元起贷、笔均8000元的“微粒贷”产品。路边摆摊卖早点的摊主、毕业在异乡漂泊的年轻人、返乡创业的青年、街头卖小商品的杂货店主，都成为微众银行的客户。它以“小”、“微”为目标，在“个人银行”与“企业银行”两大业务板块精研产品、优化服务、持续创新，竭力提升小微企业与普罗大众的金融服务可得性与覆盖率。

试玉要烧三日满，辨材须待七年期。截至2021年末，“微粒贷”已辐射全国31个省、自治区、直辖市，逾44%的客户来自三线及以下城市，逾80%的客户为大专及以下学历和非白领从业人员，笔均贷款仅8000元，约70%的客户单笔借款成本低于100元，覆盖农民、城镇低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人等。

“微粒贷”的成功，大大提振了创新者的信心。2017年，微众银行尝试开拓小微企业市场。

“中国小微企业约5000万家，但是跟头部的大型企业相比，小微企业在金融服务方面的获得率仅约10％。”微众银行行长助理公立表示，小微企业融资具有风险成本高、运营成本高、服务成本高三大特点，这是制约银行有效提升小微金融服务水平的最根本因素。

随着国家政策不断鼓励服务中小微企业“新赛道”，金融基础设施建设不断完善，微众银行创新推出“微业贷”金融产品，并通过4年多的实践，为小微企业“融资难融资贵”提供了新的解法，探索出“发展可持续、风险可承担、成本可负担”的小微金融服务模式。截至2021年底，“微业贷”辐射22个省、3个自治区、4个直辖市，累计触达小微企业超270万家，累计授信客户89万家，累计发放贷款金额超1万亿元。

目前，“微业贷”科创贷款已在全国19个省及直辖市、100多个地级市开展业务，吸引近18万户科创企业前来申请，授信1115亿元。其中，深圳18000多家国家级高新技术企业，每3家中就有1家选择微众银行融资。

如今，微众银行每分钟就可服务200家小微企业，累计服务的企业占全国在营企业约5%。该行授信客户中，约60%为首次获得银行企业贷款。2021年，该行新增首贷户9.5万家，足见它对普惠金融的贡献。

微众银行探索的可持续发展的普惠金融模式，获得了世界各国的广泛好评。“金砖国家”印度、俄罗斯、巴西、南非纷纷来访，有意借鉴这一模式。西方各大银行也纷纷前来交流经验，称赞微众银行为全球普惠金融做出了积极有益的探索。

立身之本：创新成就世界领先的数字银行

没有实体网点，又不与信贷客户见面，微众银行如何在控制风险的前提下实现普惠金融？

在李南青看来，金融科技是微众银行推动数字普惠金融发展的核心引擎，也是微众银行的独特优势。

“我们凭借科技、数据、渠道三大优势，实现了普惠金融在商业上的持续可得。这是微众银行的立身之本。”微众银行首席财务官、董事会秘书王立鹏说。

现代银行的背后，都隐藏着一个聚合的软硬件大数据系统。一直以来，商业银行的核心系统都是采用国外“IOE”系统，即 IBM（国际商用机器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信）。

然而，微众银行从一开始就在追求技术及设备的全部自主化、国产化。该行副行长兼首席信息官马智涛解释说，IOE系统属于集中式架构，成本高，且银行如果需要扩容，就得换容量更大的计算硬件；其次，IOE系统属于“闭源”商用系统，其应用程序以外的、所有基础软件的源代码通常不公开，银行过度依赖核心厂商，容易埋下安全隐患。

“这是一次千载难逢的机遇。当所有人都不敢跳出框框时，微众银行选择了这条最难走的路。”马智涛说，微众银行意欲打造一个完全不同的“心脏”，做一个拥有自主知识产权、分布式架构、“开源”的银行核心系统。这样既可大幅降低运营成本，又可大幅提高数据读取能力。“分布式架构就像一个个标准容量、价格较低的小水杯，水满后，不需要换更大的、价格贵的杯子，只需再增加一个低价的小水杯即可。”

创新的种子已结出果实。如今，微众银行已建起国内首个具有完全自主知识产权、可支撑亿量级客户和高并发交易的分布式银行核心系统，真正实现了关键核心技术100%自主研发和银行核心系统的软硬件全面自主可控。上线至今，该系统已实现“24×365”无间断运转，单日交易峰值达到国有大型银行的规模水平；同时，每账户运维成本降至2.2元，不到国内外同业的1/10。

高效率、低成本，成就了微众银行的核心竞争力。传统银行的客户数量越多，单个账户维护成本不变，总维护成本就水涨船高。微众银行的客户越来越多，平均分摊到每个账户的运营成本却越来越低。

就在上个月，业界有名的《亚洲银行家（The Asian Banker）》评选出“全球100家数字银行排行榜”，微众银行雄踞首位。

“微众银行并非通过非盈利活动或政府捐赠，而是通过采用技术主导型创新建立可持续盈利的业务，发散性地促进了中国普惠金融。”全球最具影响力的独立研究机构之一Forrester，将微众银行定义为“全球领先的数字银行”。

7年来，微众银行持续在人工智能、区块链、云计算、大数据等领域深度研发，不仅发布了全球首个工业级人工智能联邦学习开源框架FATE；还以大数据为核心，构建并完善风控规则，运用逻辑回归、机器学习方法，建立了一系列的数字普惠金融业务风控模型及反欺诈能力。截至2021年末，微众银行风险模型数量超过600个、风险参数逾10万个，核心风险指标均优于国家监管要求和行业平均水平。

创新，让微众与众不同。